Доклад: «Жилищное кредитование граждан в условиях финансово-экономического кризиса»

Докладчик: Зорина Людмила Сергеевна - начальник отдела кредитования частных клиентов Удмуртского отделения Сбербанка России, ОАО.

Сегодня в кредитующих подразделениях Сбербанка России на терри­тории УР обслуживается более 137 тысяч кредитных договоров частных лиц. Операции кредитования физических лиц осуществляются 9 отде­лениями Сбербанка России и 65 дополнительными офисами. По итогам 2008 года кредитами воспользовалось более 60 тыс. жителей респу­блики, а объем кредитного портфеля на 01,01.09 превысил 14 млрд. руб.

Нарастание кризисных явлений в экономике во втором полуго­дии 2008 г. повлекло за собой массовое снижение доходов населения, уменьшение количества сделок на рынке недвижимости и как следствие - уменьшение совокупных объемов выдачи кредитов банками, работаю­щими на рынке кредитования населения.

Объемы кредитования в отделениях Сбербанка на территории Уд­муртской Республики снизились в 2,8 раза, за 4 месяца прошлого года было предоставлено 3 296 млн. руб., в этом году всего 1159 млн. руб. По жилищным кредитам объемы выдачи также снизились с 1108 млн. руб. до 392 млн. руб.

Снижение объемов обусловлено и изменениями условий кредитова­ния, которые направлены на снижение рисков банка от невозврата вы­данных кредитов.

С ноября 2008 года мы кредитуем физических лиц на цели участия в долевом строительстве объектов недвижимости только при условии тех­нической готовности объекта более 80%, а также при условии оформ­ления в залог другого объекта недвижимости (исключение составляют кредиты по программе «Ипотечный +»).

По всем видам жилищных кредитов было увеличено требование к размеру собственных средств физических лиц; не менее 30% от стои­мости объекта недвижимости, при этом для молодой семьи с ребенком в рамках программы «Молодая семья» первоначальный взнос должен быть не менее 20% от стоимости объекта недвижимости.

Кредиты на реконструкцию и ремонт объектов недвижимости предо­ставляются на срок не более 10 лет, под залог объекта недвижимости подлежащего реконструкции/ремонту, при этом максимальный размер кредита не может превышать 35% от оценочной стоимости объекта не­движимости.

В целях преодоления негативных последствий мирового финансово­го кризиса банк принимает участие в федеральных и республиканских программах.

Банк одним из первых организовал сотрудничество с пенсионным фондом по организации возможности погашения жилищных кредитов за счет средств материнского капитала.

В соответствии с постановлением Правительства Российской Федера­ции с этого года материнский капитал может направляться на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам, в том числе ипотеч­ным, предоставленным на приобретение или строительство жилого по­мещения. В отношении кредитных продуктов Сбербанка России - это все виды жилищных кредитов, предоставленных на приобретение или строительство квартир, комнат и жилых домов.

Средства материнского капитала перечисляются Пенсионным фондом Российской Федерации в безналичном порядке на счет банка, а банк за­числяет средства на ссудный счет в соответствии с кредитным догово­ром. На территории Удмуртской Республики 47 семьям уже поступили средства материнского капитала в счет погашения задолженности перед Сбербанком, общая сумма погашения составила более 11 млн. руб.

В рамках разработанного Министерством строительства, архитектуры и жилищной политики Удмуртской Республики «Положения о предостав­лении членам молодых семей, нуждающимся в улучшении жилищных условий и относящихся к приоритетным категориям граждан кредитов с компенсацией процентной ставки» предусматривается участие банка на индивидуальных условиях. 14 мая 2009 года Сбербанком России приня­то соответствующее решение, в котором предусмотрено что:

В условиях финансового кризиса все большую обеспокоенность граждан вызывает не только сохранность их сбережений в банках, но и судьба кредитных обязательств. В частности, рядовой заемщик опасает­ся, не будут ли повышены проценты за пользование кредитом. Хотелось бы отметить, что Сбербанк в своей процентной политике придерживает­ся правила - при повышении процентных ставок процентные ставки по ранее заключенным договорам остаются на прежнем уровне.

Также для заемщиков, испытывающих проблемы с погашением за­долженности, банк разработал различные предложения, при этом в каждом отдельном случае, в зависимости от причин снижения плате­жеспособности клиента и прогнозируемого периода снижения дохода, сотрудники банка могут предложить измененную схему обслуживания

кредита:

1. Возможность оплаты основного долга ежеквартально, а не ежемесячно.

2. Предоставление отсрочки в   погашении основного долга по кре­диту (с увеличением срока кредитования) на период строительства, ре­конструкции объекта недвижимости, но не более чем на 2 года с даты заключения кредитного договора.

30 апреля 2009 года между Агентством по реструктуризации ипотеч­ных жилищных кредитов и Сбербанком России было подписано соглашение о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов заемщиков, доходы которых значительно уменьшились, либо источники дохода полностью утрачены.

В соответствии Соглашением стороны осуществляют сотрудничество в целях оказания в 2009 году поддержки гражданам Российской Феде­рации, являющимся заемщиками по ипотечным кредитам, предостав­ленным Сбербанком до 1 декабря 2008 года на приобретение жилого помещения на территории Российской Федерации в целях проживания в таком жилом помещении. Помощь будет предоставляться заемщи­кам, у которых существенным образом изменилась платежеспособность вследствие потери работы или существенного сокращения доходов.

Взаимодействие сторон в рамках этого Соглашения позволит прово­дить реструктуризацию ипотечных кредитов, что в свою очередь умень­шит в 2009 году долговую нагрузку на доходы заемщиков и позволит продолжать исполнять обязательства.

Конференция «Развитие жилищного строительства в условиях финансово-экономического кризиса», 27 мая 2009 г., Ижевск.